Материал добавлен пользователем Mednavigator
Добровольное медицинское страхование (ДМС): за что вы уплачивайте
страховой компании
Алексей Жуков
Добровольное медицинское страхование (ДМС), как безналоговая форма оплаты
труда тружеников пользуется все большей репутациею и работодателей, которые
умеют считать деньги. Но наряду с явными превосходствами у ДМС есть весьма
серьезные тайные недостатки, которые могут свести на нет всю экономическую
выгоду, полученную за счет льготного налогообложения.
Для того, чтобы понять, что Вы приобретаете у страховой компании необходимо
разобраться со структурой добровольного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование (ДМС), как услуга состоит из двух
главных долей
- организационная составляющая;
- финансовая составляющая;
Организационная оставляющая добровольного медицинского страхования – услуги
страховой компании по организации оказания медицинской поддержки. Это прикрепление
к превосходной клинике, подбор оптимального варианта решения той или иной
медицинской проблемы, сопровождение пациента по запутанным коридорам лекарственных
учреждений и т.д. Цена этой услуги сочиняет 7-15% от общей суммы перечисленной
в страховую компанию. Очень внимательно проясните, какую модель организации
оказания услуг Вам предложит страховая компания. Опасность состоит в том, что
Вам могут предложить организацию в тех случаях, когда она Вам не нужна, и когда
поиск нужного целительного учреждения и доктора лучше реализовать через своих
знакомых.
Финансовая сочиняющая добровольного медицинского страхования состоит из
двух элементов:
- доступ к налоговым льготам;
- помощь деньгами при необходимости оплатить медицинскую услугу;
Добровольное медицинское страхование и налоговые льготы
При транзите денег от работодателя через СМО к лекарственному учреждению, по сути
труженику, который получает медицинскую услуг, не возникает необходимость
уплачивать НДФЛ и ЕСН. В структуре цены страховой услуги обычно это сочиняет
около 5%. Если гражданин уплачивает взносы самостоятельно, то он получает льготу
по НДФЛ.
Добровольное медицинское страхование и подмогою деньгами при необходимости
оплатить медицинскую услугу.
Вот как это работает. Работодатель за своего труженика оплатил в страховую
компанию определенный взнос. Труженик при определенных условиях, может получить
медицинскую услугу на сумму больше, чем оплатил работодатель. В структуре цены
затраты на эту услугу могут достигать 60%. Для того, чтобы понять нужна ли Вам
помощь страховой компании в оплате лечения необходимо сопоставить общую сумму,
которую Вам прелагается платить по уговору страхования, с максимальной суммой
поддержки со стороны страховой компании, которую может получить Ваш раздельно взятый
труженик и вероятностью наступления таких событий. Например, Вы уплачивайте 2000 -
3000 рублей за полис, а страховая компания готова, при необходимости, оплатить
лечение ценою 150 000 -200 000 рублей. Нормальный вариант. Только
убедитесь, что с подмогою иных ограничителей страховая компания не уменьшила
свою ответственность до 4000 – 5000 рублей. Делается это очень просто, из
программы страхования исключаются все случаи, когда потребуется действительно
дорогостоящее лечение. Если этой ухватки нет, то вариант заслуживает внимания. Я
не советую Вам разглядывать варианты, когда соотношение между суммой взноса
и реальной подмогою страховой компании менее чем 1 к 10. Но даже при таком
соотношении заключение уговора может быть безвыгодным. Это происходит в тех
ситуациях, когда Вам предстоит заключить уговор страхования на несколько
человек сразу. Всегда следует суммировать взносы, которые Вам придется платить
за каждого труженика. В главном, страховая компания перераспределяет деньги от
одного труженика к иному, кто-то лечился на сумму великую, кто-то меньшую. В
ситуациях, когда денег нужно больше, чем предприятие в целом платило в
страховую компанию, Вы можете оказаться без реальной финансовой поддержки.
Вывод. К выбору варианта страхования нужно подходить очень внимательно.
Вы можете вместо реальной финансовой поддержки в трудной ситуации покупать
перераспределение денег от одного труженика к иному и потеряете при этом до
40% перечисленных средств. Вы можете покупать организационную помощь при плановых
ситуациях, а в самых трудных ситуациях (острые заболевания), Вы и Ваши труженики
будут получать медицинские услуги на общих основаниях.
© «Медицинский навигатор»